신용 점수의 산정 기준 및 개선 방법

 

신용점수는 개인의 금융 건전성을 나타내는 중요한 지표로, 대출 승인, 이자율 결정, 심지어 일정 부분 채용기회에도 영향을 미칠 수 있습니다. 따라서 신용점수를 효과적으로 관리하고 개선하는 것은 재정 건강을 유지하기 위해 필수적입니다.

 

이 글에서는 신용점수의 중요성을 이해하고, 점수를 향상시키기 위한 실질적인 방법을 알아보도록 하겠습니다.

 

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1. 신용점수의 구성 요소

 

신용점수는 상환이력, 부채수준, 신용거래기간, 신용거래형태 등 크게 4가지 항목을 기준으로 평가합니다. 신용평가회사에 따라서는 비금융신용정보를 평가에 반영하는 경우도 있습니다. 이러한 평가항목을 정확히 이해하는 것이 신용점수를 개선하기 위한 첫걸음이라고 하겠습니다. 

 

각 항목의 구체적인 내용은 다음과 같습니다.

 

▷ 상환 이력 : 대출, 신용카드, 세금 등 지불한 돈을 제때 상환했는지에 대한 이력을 평가

▷ 부채 수준 : 대출과 신용카드 대금 등의 보유 수준을 평가

▷ 신용거래 기간 : 신용카드, 대출 등 신용거래활동을 얼마나 오랫동안 유지해 왔는지에 대한 이력을 평가

▷ 신용거래 형태 : 은행대출, 할부대출 등 여러가지 형태의 신용거래를 얼마나 적절하게 이용하고 있는지에 대한 이력을 평가

▷ 비금융 신용정보 : 국민연금, 건강보험, 통신비 납부 등을 성실하게 납부하고 있는지에 대한 이력을 평가

2. 신용평가회사별  신용평가 기준

 

우리나라에는 개인의 신용을 평가하는 신용평가회사에는 대표적으로 NICE신용평가와 코리아크레딧뷰로(KCB)가 있습니다.

 

NICE와 KCB는 각각 고유한 신용평가 방법을 활용하여 신용점수를 산출하고 있기 때문에 동일한 개인이라도 두 기관의 신용점수가 크게 차이가 날 수도 있습니다.

 

통상 대출을 실행하는 금융기관은 위 두 기관의 신용평가 점수와 해당 금융기관이 자체적으로 평가한 신용점수를 모두 고려하여 개인의 신용을 평가하고 있습니다. 따라서 이들 신용평가회사의 평가기준을 이해하는 것은 개인신용점수 관리에서 매우 중요합니다.

 

NICE와 KCB의 구체적인 신용평가 항목 및 비중은 아래와 같습니다.

평가 항목	NICE	KCB
상환 이력	31%	21%
부채 수준	26%	24%
신용거래 기간	13%	9%
신용거래 형태	30%	38%
비금융 신용정보	-	8%

 

3. 신용점수 관리의 필요성

 

개인이 금융기관을 통해 대출을 받거나 신용카드를 만드는 등의 금융거래를 하고자 하는 경우, 해당 금융기관은 신청자 개인의 신용정보를 필수적으로 조회합니다. 

 

신용점수가 높아서 신용이 좋은 것으로 판단될 경우에는 대출심사나 신용카드 발급심사를 무난히 통과할 수 있을 뿐만 아니라 대출한도나 신용카드의 사용한도가 늘어날 수도 있고 더욱 낮은 금리로 대출을 이용할 수 있기도 합니다.

 

신용점수는 1000점을 만점으로 산정되므로 개인의 신용점수가 1000점에 가까울수록 보증이나 담보의 제공이 없이도 신용만으로 금융기관에서 대출을 받을 가능성이 높아집니다. 그러나 신용점수가 낮을수록 시중은행에서의 대출은 어려워지고 저축은행 등 제2금융권의 고금리 대출을 사용해야 할 가능성이 높아집니다. 신용점수가 아주 낮은 극저신용자의 경우에는 제2금융권 이용도 불가능하여 불가피하게 대부업체를 이용할 수밖에 없는 경우도 있습니다.

 

이처럼 슬기로운 금융생활을 위해서는 신용점수를 높은 수준으로 유지하고 관리하는 것이 매우 중요합니다.

 

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4. 신용점수의 개선 방법

 

신용점수의 개선은 단기간에 쉽게 이루어지지 않습니다. 그렇기 때문에 작지만 꾸준한 노력을 통해 경제적 습관을 개선하는 것이 중요합니다. 신용점수를 개선하기 위한 구체적인 방법으로 다음의 방법들을 추천드립니다.

 

1) 신용보고서 확인

 

관련 법률에 따라 개인은 본인의 신용에 대한 신용보고서를 연 1회 무료로 받아 볼 수 있습니다. 신용보고서를 통해 본인의 신용상태에 이상이나 오류가 있는지 여부를 확인하고 이의가 있을 경우 즉시 정정을 요청하는 것이 중요합니다.

 

무료 신용보고서는 나이스신용정보 홈페이지(https://www.nicerating.com/)와 코리아크레딧뷰로 홈페이지(https://www.allcredit.co.kr/)를 통해 확인할 수 있습니다.

 

2) 지급 이력의 유지

 

대출의 월별 원리금 납부 및 신용카드의 월별 카드대금 결제를 기한 전에 전액 납부하는 것이 중요합니다. 납부 및 결제일에 관련 대금이 지급되지 않을 경우, 한 번의 결제 불이행이라고 하더라도 신용점수에 큰 영향을 미칠 수 있으므로 주의가 필요합니다. 

 

3) 채무 비율 경감

 

신용카드의 경우 부여된 사용한도의 30% 이하로 사용하여 채무비율을 낮추는 노력을 할 필요가 있습니다. 신용카드 사용한도의 대부분을 채워 사용하는 등 높은 채무비율 상태에 있는 경우, 이는 신용위험을 나타내는 의미로 해석될 수 있어 신용점수를 하락시키는 요인이 될 수 있습니다.

 

4) 오래된 신용계정의 유지

 

 오래된 계정을 유지하는 것이 신용 이력을 길게 유지하는 데 도움이 됩니다. 신용카드를 자주 바꾸는 것은 신용 이력에 부정적인 영향을 미칠 수 있으므로 주의해야 합니다.

 

5) 신용 혼합 다양화

 

다양한 유형의 신용을 현명하게 사용하는 것이 신용 점수를 개선할 수 있는 방법입니다. 예를 들어, 신용카드, 개인 대출, 자동차 대출 등 다양하게 구성될수록 좋습니다. 신용 혼합의 다양화는 일반적으로 간과하고 지나가기 쉬운 내용인 만큼 각별히 신경을 쓰면 효과적일 수 있습니다.